연금저축 IRP ISA 순서를 어떻게 구성해서 가입을 해야할지 고민이 될 수 있습니다. 특히 사회초년생인 경우 더욱 고민이 클텐데요. 이 글에서는 세액공제를 최대한 받으면서 ISA IRP 연금저축 순서를 어떻게 구성할지 2가지 가이드를 통해 알아보겠습니다.
연금저축펀드 IRP ISA 상품 별 특징
연금저축 IRP ISA 순서를 알아보기 전 각 상품별 특징을 알아보겠습니다. 특징을 이해한다면 왜 아래에서 설명드릴 순서대로 가입하는 것이 좋은지 좀 더 쉽게 이해할 수 있게 됩니다.
그리고 각 상품 별 특징을 알아보기 전 소득공제 세액공제 차이와 관련된 글을 먼저 읽고오면 훨씬 이해가 쉽습니다.
아래 링크를 통해 세액공제 소득공제 차이에 대해 알아볼 수 있습니다.
1.연금저축펀드, IRP
- 세액공제 한도
- 연금저축펀드 600만 원까지 세액공제
- IRP 900만 원까지 세액공제
- 연금저축펀드 + IRP 합쳐서 900만 원까지 세액공제
- 연금저축펀드 IRP 특징
- 연금저축펀드, IRP 계좌 내에서는 국내 상장 ETF에만 투자할 수 있음.
- 국내외 개별 종목, 해외 상장 ETF 투자 불가.
- 연금을 수령받기 위한 노후 대비 계좌임. 만 55세 이후 연금 수령을 해야 혜택을 받을 수 있음.
- 연금저축펀드 특징
- 세액공제 안 받은 원금은 중도 인출 가능.
- 위험자산 100% 투자 가능
- IRP 특징
- 중도 인출 불가
- 위험자산 70% 투자 가능
연금저축펀드 및 IRP 한도 및 특징은 위와 같습니다.
- 핵심내용
- 만 55세 이후, 가입 5년 뒤 수령 가능
- 연금저축펀드가 더 유리
여기서 핵심적인 내용 2가지 요약하자면 첫 번째는 연금저축펀드, IRP는 만 55세 이후가 되어서야 연금으로 수령 할 수 있다는 점입니다. 20~30대 분들의 경우 오랜 기간 돈이 묶이게 되므로 자산을 빠르게 형성하기가 어렵습니다.
두 번째는 연금저축펀드가 더 좋다는 점입니다. 연금저축펀드는 중도인출이 되는데 비해 IRP는 중도인출이 안 됩니다. 따라서 IRP의 경우 더욱 돈이 꽁꽁 묶이게 됩니다.
또 연금저축펀드는 위험자산에 100% 투자를 할 수 있어 수익률을 높일 수 있습니다. 반면 IRP는 위험자산에 70%만 투자할 수 있어 수익률이 훨씬 떨어집니다.
때문에 연금저축펀드, IRP 중 어떤 것에 가입해야 할까 고민된다면 당연히 연금저축펀드에 먼저 가입하는 것이 좋습니다.
2.ISA
- 소득공제 한도
- 일반형: 200만 원
- 서민형∙농어민형: 400만 원
- 위 금액 초과하면 9.9% 낮은 세율 적용
- ISA 특징
- ISA 계좌에서는 국내 상장 ETF뿐 아니라 국내 상장 주식에도 투자할 수 있음.
- 해외 상장 주식, 해외 상장 ETF 투자 불가.
- 자산을 불리기 위한 계좌. 가입 기간 3년만 채우면 됨.
ISA 소득공제 한도 및 특징을 정리해보면 위와 같습니다.
- 핵심내용
- 국내 상장 주식 투자 가능
- 가입 3년 뒤 원금+수익금 수령 가능
여기서 핵심적인 내용 2가지를 정리해보자면 첫 번째는 ISA는 국내 상장 주식에 투자할 수 있다는 점입니다. 연금저축펀드, IRP의 경우 국내 ETF에만 투자를 할 수 있으며, 주식에는 아예 투자를 할 수 없었습니다. 따라서 ISA 계좌 가입 시 국내 주식 투자를 통해 수익률을 크게 올릴 수 있다는 장점이 있습니다.
두 번째는 가입 기간 3년만 채우면 원금과 비과세 받은 수익금을 바로 받을 수 있다는 점입니다. 연금계좌는 만 55세 이상, 가입 기간 5년 이상 2가지 조건을 모두 충족해야 연금 형태로 원금과 수익금을 받을 수 있습니다. 하지만 ISA 계좌는 가입 후 3년만 지나면 바로 돈을 받을 수 있어 너무 오랜 기간 돈이 묶이지 않습니다.
연금저축 IRP ISA 순서 2가지 가이드
이제 자신의 상황에 따라 운용할 수 있는 연금저축 IRP ISA 순서를 2가지 상황으로 나누어서 알아볼건데요. 20~30대의 사회초년생인 경우와 40~50대인 경우의 연금저축 IRP ISA 순서를 알아보겠습니다.
연금저축 IRP ISA 순서 1.20~30대, 사회초년생
- 순서: ISA 2,000만 원(총 1억 원) → 연금저축펀드 600만 원 → IRP 300만 원
20~30대에는 결혼 자금, 주택 자금 등으로 중간 중간에 큰 돈이 필요합니다. 그런데 개인연금에 가입하면 55세 이후가 되어서야 돈을 꺼낼 수 있습니다.
따라서 의무가입기간이 3년밖에 안 되는 ISA 계좌에서 연 2,000만 원(5년 간 총 1억 원 납입 가능)을 가장 먼저 납입하는 것이 좋습니다.
그 후 여유자금이 된다면 연금저축펀드에 세액공제 한도인 600만 원만큼 납입합니다. 그 후에도 여유자금이 남으면 IRP에 나머지 세액공제 한도인 300만 원만큼 납입합니다.
하지만 사회초년생인 경우 ISA 계좌만 사용해도 충분할 것입니다. 왜냐하면 넣을 수 있는 자금 여력이 안 되는 경우가 많기 때문이죠. 따라서 연금계좌 혜택을 활용하지 못한 것을 아쉬워하는 경우가 있는데요.
이 경우 이후 ISA계좌의 돈을 연금저축펀드 또는 IRP 계좌로 이전할 수 있습니다. 이전을 한 금액의 10%(최대 300만 원)만큼 세액공제 혜택도 제공합니다. 즉, IRP에서 소득공제 혜택을 받은 후 연금저축펀드에서 10%의 세액공제 혜택도 받을 수 있는 것이죠.
또 ISA 계좌에서는 9.9%의 세율이 적용되지만 연금계좌로 이전하면 5.5~3.3%의 낮은 세율이 적용되므로 세금도 더 적게 낼 수 있게 됩니다. 따라서 ISA 계좌에서 투자를 하다가 노후에 연금계좌로 이전 하는 것을 선택할 수도 있다는 장점이 있습니다.
연금저축 IRP ISA 순서 2.40~50대
- 연금저축펀드 600만 원 → IRP 300만 원 → ISA 2,000만 원(총 1억 원)
40~50대 직장인분이라면 가장 먼저 연금저축펀드에 세액공제 한도인 600만 원까지 납입하는 것이 좋습니다. 그 후 여유자금이 되면 IRP를 만들어서 세액공제 한도인 300만 원까지 납입합니다. 그리고나서도 여유자금이 되면 ISA 계좌를 만들어서 납입을 하면 됩니다.
40~50대의 경우 개인연금 수령 가능 나이인 55세까지 얼마 남지 않았습니다. 또 은퇴가 얼마 남지 않은 시점에서 위험성이 높은 주식 투자보다는 ETF 투자가 더 적합할 수 있습니다.
뿐만 아니라 40~50대에는 돈이 나갈 곳이 많습니다. 따라서 연금계좌를 통해 연말에 세액공제 혜택을 통해 돈을 돌려 받는 것이 좋습니다.
<결론>
- 20~30대: ISA 2,000만 원 납입 먼저하기!
- 40~50대: 연금저축펀드 600만 원 납입 먼저하기!
이상 사회초년생, 40~50대 각각의 연금저축 IRP ISA 순서 가이드에 관한 글이었습니다.