연금저축펀드 IRP 차이가 뭔지 많이 헷갈릴 수 있습니다. 이 글을 통해 차이 6가지를 정확하게 비교해 볼 수 있습니다. 연금저축펀드 IRP 둘다 가입을 해도 되는지, 세액공제 한도는 어떻게 되는지 정확하게 알아보겠습니다.
연금저축펀드 IRP 차이 6가지
구분 | 연금저축펀드 | IRP |
---|---|---|
가입대상 | 소득없는 학생, 주부, 대학생 등도 가입 가능 | 소득있는 경우 또는 퇴직금 받은 경우 가입 가능 |
세액공제 한도 | 연 600만 원 | 연 900만 원 |
투자 가능 상품 | -투자 가능 상품이 적은 편 : 펀드, 국내 ETF 등 | -투자 가능 상품이 많은 편 : 펀드, 국내 ETF, 리츠, 예금, 적금, 채권, 리츠, ELS 등 |
위험자산 투자 비율 | 100% | 70% |
수수료 | X | O (하지만 수수료 무료 증권사 많음) |
중도 인출 | 가능 | 불가능 |
연금저축펀드 IRP 차이 6가지는 아래와 같습니다. 각 차이에 대해 자세히 알아보겠습니다.
- 연금저축펀드 IRP 차이
- 가입대상
- 세액공제 한도
- 투자 가능 상품
- 위험자산 투자 비율
- 수수료
- 중도 인출
연금저축펀드 IRP 차이 1.가입 대상
- 연금저축펀드: 제한 없음
- IRP: 소득이 있는 사람 또는 퇴직금을 받아야 하는 사람
연금저축펀드는 소득이 없는 사람이더라도 누구나 가입을 할 수 있습니다. 하지만 IRP는 소득이 있는 사람이거나 퇴직금을 받아야 하는 사람인 경우에만 가입을 할 수 있습니다.
연금저축펀드 IRP 차이 2.세액공제 한도
- 연금저축펀드: 600만 원
- IRP: 900만 원
- 연금저축 IRP 둘다 합쳐서: 900만 원
연금저축 irp 세액공제 한도를 알아보겠습니다.
연금저축펀드 계좌만 만들었다면 연말정산 때 납입금액의 연 600만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다. IRP 계좌만 만들었다면 연말정산 때 납입금액의 연 900만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.
그리고 연금저축 IRP 둘다 만든 경우라면 합쳐서 연 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.
기본적으로 연금저축펀드가 위험자산에 더 많이 투자할 수 있고, 중도 인출도 가능해서 연금저축펀드를 먼저 활용하기를 권유드리는데요.
이 경우 연금저축 600 IRP 300만 원을 넣으면 세액공제 한도 900만 원을 딱 맞출 수 있게 됩니다.
연금저축펀드 IRP 차이 3.투자 가능 상품 종류
구분 | 연금저축펀드 | IRP |
---|---|---|
투자 O | 펀드, ETF 등 -선물 ETF 가능 -리츠 ETF 가능 | 원금보장형상품, 리츠, 펀드, ETF 등 |
투자 X | -레버리지, 인버스 등 파생 ETF -국내외 개별 주식 -개별 채권 -상장 리츠 | -레버리지, 인버스 등 파생 ETF -국내외 개별 주식 -개별 채권 -선물 ETF |
연금저축 퇴직연금 차이 2번째는 투자 가능한 상품 종류가 다르다는 것입니다.
연금저축펀드와 IRP 모두 펀드, ETF에 투자할 수 있다는 점은 동일합니다.
하지만 기본적으로 연금저축펀드보다 IRP에서 투자할 수 있는 자산 종류가 조금 더 많은 편입니다. IRP의 경우 펀드, ETF뿐만 아니라 리츠, 원금보장형상품 투자도 가능합니다.
참고로 선물 ETF의 경우 연금저축펀드에서는 투자가 가능한데 비해 IRP에서는 투자가 불가합니다.
또 상장 리츠의 경우 IRP에서는 투자가 가능한데 비해 연금저축펀드에서는 투자가 안 됩니다. 따라서 연금저축펀드에서 리츠 투자를 하고 싶다면 상장 리츠가 아닌 리츠 ETF 투자를 해야 합니다.
연금저축펀드 IRP 차이 4.위험자산 투자 비율
- 연금저축펀드: 100%
- IRP: 70%
IRP의 경우 위험자산에 투자할 수 있는 비중이 70%로 낮습니다. 위험자산이란 주식 비중이 40% 이상인 ETF나 펀드를 말합니다.
그에 비해 연금저축펀드는 위험자산에 100% 투자할 수 있습니다. 따라서 수익률을 높이기 위해서는 연금저축펀드를 먼저 활용해야합니다.
연금저축펀드 IRP 차이 5.수수료
- 연금저축펀드: 수수료 없음
- IRP: 수수료 부과
연금저축펀드의 경우 수수료가 없습니다. 그에 비해 IRP는 증권사 수수료가 발생합니다. 하지만 증권사에서 비대면으로 IRP계좌를 개설하는 경우 대부분 수수료 무료 혜택을 제공합니다. 따라서 수수료가 무료인 증권사에서 IRP계좌를 개설하면 될 것으로 보입니다.
수수료 무료인 증권사 8곳은 아래 링크를 통해 확인할 수 있습니다.
연금저축펀드 IRP 차이 6.중도 인출
- 연금저축펀드: 세액공제 안 받은 원금은 중도 인출 가능
- IRP: 중도인출 불가, 중도 인출하면 계좌가 해지됨
연금저축펀드의 경우 세액공제 받지 않은 원금에 한해 납입한 금액을 중도 인출할 수 있습니다. 하지만 IRP는 중도인출 자체가 불가능합니다. IRP에서 중도인출을 할 경우 계좌가 해지되어 버립니다.
연금저축펀드 IRP 공통점
1.납입 한도
- 연금저축펀드, IRP 합쳐서 연 1,800만 원까지 납입 가능
2.연금수령 조건
- 만 55세 이후 수령 가능
- 가입 기간 5년 이상
연금저축펀드 IRP 둘다 가입해도 될까?
결론부터 말씀드리자면 둘다 가입을 해도 됩니다. 연금저축펀드 세액공제 한도가 600만 원입니다. 따라서 가장 먼저 연금저축펀드를 개설해서 연간 600만 원 한도까지 납입을 합니다.
그리고나서 여유자금이 있다면 IRP 계좌도 개설해서 연간 300만 원까지 납입을 합니다.
왜냐하면 연금저축펀드와 IRP 계좌를 합쳐서 연 900만 원까지만 세액공제 혜택을 해주기 때문입니다.
참고로 IRP 계좌만 개설하면 IRP계좌 하나로 납입금액 연 900만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 그런데도 귀찮게 연금저축펀드까지 만들어서 납입을 하는 이유가 있습니다.
- 연금저축펀드 + IRP 동시에 만드는 게 유리한 이유
- 연금저축펀드는 중도해지가 가능함.
- 연금저축펀드는 위험자산에 100% 투자할 수 있음.
위 2가지 이유로 인해서 연금저축펀드에 600만 원을 먼저 넣는 것이 더 좋습니다.
다만 여유자금이 충분한 경우에 한해 납입을 해야 합니다. 여유자금이 없다면 납입금액을 자신의 자금 상황에 맞춰서 조절해야 하죠.
참고로 개인 자금 상황에 따라 활용할 수 있는 연금저축 IRP ISA 순서가 있습니다. 아래 링크를 통해 해당 내용을 확인해보세요.
<결론>
- 연금저축펀드에서 세액공제 한도 600만 원을 채운다.
- → 그래도 여유자금이 남으면
- → IRP에서 나머지 세액공제 한도 300만 원을 채운다
- → 그래도 여유자금이 남으면
- → 연금저축펀드와 IRP 납입한도 1,800만 원을 다 채운다.(=900만 원을 연금저축 또는 IRP에 추가로 납입한다)
이상 연금저축펀드 IRP 차이 6가지에 관한 글이었습니다.