연말정산 환급금 최대 148만원 돌려받는 꿀팁을 찾고 계신가요? 제 13의 월급을 받고자 한다면 이 글을 꼭 읽어보세요. 이 글에서는 연금저축펀드와 IRP 계좌를 통해 연말정산 환급금을 최대로 받을 수 있는 방법을 알아봅니다.
연말정산 환급금 최대 148만원 돌려받는 꿀팁
정답은 연금저축펀드 계좌와 IRP 계좌 2개를 개설해서 연금저축펀드에 600만원을, IRP에 300만원을 12월 31일 전까지 넣는겁니다.
그럼 납입한 돈 900만원의 16.5% 인 148만 5,000원을 내년 2~3월 연말정산 환급금으로 받을 수 있습니다.
1.세액공제
이렇게 했을 때 장점은 첫 번째로 148만 5,000원을 공짜로 얻게 되는 거고요.
2.절세
두 번째 장점은 연금저축펀드, IRP 에서 국내 ETF, 펀드 등에 투자해서 얻은 수익에 대한 세금을 내지 않아도 된다는 겁니다. 원래라면 국내 주식으로 배당소득이나 양도차익을 얻으면 15.4% 세금을 내야되거든요. 나중에 만 55세 이후 연금을 받을 때 연금소득세 3.3~5.5% 만 내면 됩니다.
3.연금저축,IRP 같이
세 번째 장점으로 연금저축펀드, IRP 계좌를 같이 사용할 때 더욱 유리 해진다는 것입니다. 연금저축펀드는 IRP 보다 더 다양한 금융상품에 투자할 수 있으며, 중도인출이 가능하다는 장점이 있고요. IRP는 원금이 보장되는 예금 등의 상품에도 투자할 수 있다는 장점이 있습니다.
아래는 연금저축펀드와 IRP 차이를 비교한 표입니다.
| 구분 | 연금저축펀드 | IRP |
|---|---|---|
| 가입자격 | 누구나(미성년자 가능) | 근로자, 자영업자 가능 |
| 투자가능 상품 | 1.투자상품: 국내상장 ETF, 펀드, 채권 등 | 1.투자상품: 국내상장 ETF, 펀드, 채권 등 2.원금보장상품: 예금 < 안전자산 30% 필수 > |
| 중도인출 | 가능 | 불가능 |
| 세액공제한도 | 600만원 | 900만원 |
| 세액공제율 | 1.총급여 5,500만원 이하(종합소득 4,500만원 이하) 16.5% 2.그 외 13.2% | 연금저축과 동일 |
| 환급금액 | 99만원(79.2만원) | 148.5만원(118.8만원) |
IRP 만 사용할 경우 900만원을 다 넣을 수 있습니다. 연금저축펀드만 사용하면 600만원까지만 넣을 수 있고요. 연금저축계좌, IRP 를 둘다 사용할 경우 두 계좌 합쳐서 900만원을 넣을 수 있어요.
따라서 이 2개 계좌를 동시에 만들어서 연금저축에 600만원, IRP에 300만원을 넣으면 두 계좌의 장점을 모두 누릴 수 있습니다.
연말정산 환급 받는 구체적인 방법
- 증권사 어플 설치(삼성증권 많이 사용함)
- 연금저축펀드, IRP 계좌 개설(직장에서 DC 또는 IRP 계좌를 이미 개설했다면 추가납입을 하면 됩니다)
- 개설한 계좌번호로 입금(연금저축펀드에 600만원, IRP 계좌에 300만원 입금)
- 연금저축펀드 계좌에 넣은 돈으로 국내 ETF 또는 펀드 등에 투자, IRP에 넣은 돈으로 국내 ETF 투자 또는 예금 등에 가입
내년 2~3월에 환급을 받기 위해선 반드시 올해 12월 안으로 계좌에 돈을 납입해야 합니다. 내년 1월 이후 납입 시 내후년에 환급 된다는 점 유의해 주세요.
퇴직연금은 크게 DB, DC, IRP 로 나뉩니다. 직장인이라면 퇴직연금(DC, IRP) 에 이미 가입 되어 있을 건데요. DB인 경우에만 새로 IRP를 개설하면 되고요. DC, IRP 에 가입되어 있다면 그 계좌에 추가로 입금만 하면 됩니다.
연금계좌 사용 시 주의할 점
다만 연금저축펀드, IRP 에 납입한 돈은 만 55세 이후, 가입기간 5년 이상일 때 연금으로 수령할 수 있습니다.
또 연금저축펀드의 경우 중도 인출은 가능하지만 이전까지 받은 16.5% 세액공제 혜택을 도로 토해내야 합니다. IRP 는 아예 중도인출이 안되며, 개인회생 및 파산, 천재지변 등 특별한 상황에서만 중도인출이 가능합니다.
이 점에 유의하여 계좌에 돈을 입금해야합니다.
젊은 분이라면 사실 연금계좌보다는 일반계좌를 통해 빠르게 자산을 불려나가는 것이 좋다고 생각합니다. 너무 오랜 기간 돈이 묶이고요. 연금계좌에서는 해외 상장 주식, 인버스 및 레버리지 ETF 등 일부 금융상품에 투자할 수 없기 때문입니다.
이제 곧 만 55세가 되거나 은퇴를 앞두고 있다면 연금계좌를 적극적으로 활용해보는 것이 좋겠습니다.
이상 연말정산 환급금 최대 148만원 돌려받는 꿀팁에 관한 글이었습니다.
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